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小额信贷的假象
世界经济学人ECONOMIST.ICXO.COM 2008-03-27 09:17 来源:FT中文网 作者:提姆•哈福德(Tim Harford)

亲爱的经济学家:

有件事让我感到很困惑:公众对次级抵押贷款危机投入了巨大关注,而小额信贷发放机构则沐浴在赞誉之中。对美国来说,Countrywide难道不就是一个小额信贷发放机构吗?──区别仅仅在于人们贷款是为了买房,而不是为了买牛?为什么发展中国家借款人的还款情况要好得多呢?

孟买美人

亲爱的孟买美人:

偿还小额贷款为何更容易,理由很简单:因为贷款额小得多。除此之外,你还说对了一点。与次级抵押贷款一样,小额贷款的目标受众也是银行不愿理睬的贫穷客户,利率也比较高。

据世界经济学人报道http://economist.icxo.com讯,经济学家迪安•卡兰(Dean Karlan)认为,两者之间的区别主要在于“欺骗”。我们听说了偏远地区人们的生活因小额贷款而改变,也听说了次级抵押贷款拖欠者的生活一团糟。但卡兰指出,小额贷款借款者确实也会拖欠,而次级抵押贷款的拖欠率远低于人们的想象。一些次级抵押贷款借款者受到了复杂贷款条款的欺骗,但在发展中国家,人们的金融常识甚至更为糟糕。

卡兰还认为,人们对小额信贷“群体负债”计划的评价过高了。在该计划中,如果有人不还款,朋友和邻居就必须弥补差额。但卡兰进行的一项试验表明,这些计划只会吓退借款者,而不会增加还款率。

这些都不是为了谴责小额信贷。更确切地说,人们应该记住,信贷可以让穷人受益,即使这种信贷的成本较高,即使他们居住在美国。

关键词:次贷危机   小额信贷   信贷成本   生活经济学   
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